보험 가입에 있어서 ‘어떤 유형의 보험을 선택할 것인가?’는 많은 사람들이 고민하는 주요한 문제입니다. 특히 ‘만기 환급형’은 많은 사람들이 선호하는 보험 유형 중 하나입니다.
이 유형은 보험 기간이 종료되면 지금까지 납입한 보험료의 대부분을 반환하는 방식으로, 이름에서 알 수 있듯이 만기 시점에 환급이 이루어집니다.
그러나 만기 환급형을 선택하면 보험료 부담이 크고, 실제로 반환받는 금액은 예상보다 적을 수 있습니다.
🔻 아래에서 만기 환급형을 선택하지 않아야 하는 이유와 대체 방안으로서 ‘순수 보장형 보험’에 대해 알아보겠습니다.
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보험 순수보장형 만기환급형 차이점
보험 가입 시 자주 들리는 용어 중 하나가 ‘만기 환급형’입니다. 이 유형은 보험 기간이 종료되면 지금까지 납입한 보험료의 대부분을 반환하는 방식입니다.
예를 들어, 20년간 보험료를 납입하고 80세 만기가 되었을 때, 해약 환급금으로 지금까지 낸 원금을 반환받는 것입니다.
반면에, 순수 보장형은 보험료가 오직 보장에만 사용되는 유형입니다. 예를 들어, 40세의 홍길동 씨가 80세까지의 40년 동안의 보험 기간을 가진 순수 보장형 보험에 가입한다고 가정해봅시다.
이 보험은 홍길동 씨가 진단비, 치료비, 수술비, 입원비 등의 보장을 받기 위해 매달 보험료를 납입하는 것입니다. 이 보험료는 오직 홍길동 씨의 보장에만 사용되며, 별도의 저축용 자금을 모으지 않습니다.
따라서, 홍길동 씨가 80세가 되어 보험 기간이 종료되더라도, 보험회사는 홍길동 씨에게 해약 환급금을 지급하지 않습니다.
왜냐하면 이 보험은 홍길동 씨가 보험 기간 동안 받은 보장에 모든 보험료가 사용되었기 때문입니다.
이런 순수 보장형 상품은 보험회사가 나중에 고객에게 반환해야 할 돈이 없으므로 월 보험료는 만기 환급형 상품보다 훨씬 저렴합니다.
만기 환급형 가입하면 안되는 이유
만기 환급형을 선택하면 보험료가 순수 보장형에 비해 많이 들어가게 됩니다. 만기 환급형으로 가입했을 때, 추가적인 비용은 보험회사가 사업비로 책정하는 부분입니다.
일부는 사업비로 빠져나가고, 남은 금액으로만 운용됩니다. 이렇게 되면 실질적으로 마이너스 상태에서 시작하는 저축이나 투자와 다를 바 없게 됩니다.
또한, 만기 환급금을 반환받는 시점은 먼 미래인 80세로 정해져 있습니다. 하지만 80세까지 보험을 유지하는 것은 어려운 일입니다.
실제로 가입자 중 30%는 2년 안에보험을 해지하게 됩니다. 이러한 상황에서 만기에 원금을 반환받자는 목표를 가지고 2배 이상의 보험료를 납입하는 것은 비효율적입니다.
또 다른 단점은 만기 환급금을 반환받는 시점이 먼 미래이기 때문에 돈의 가치 하락에 크게 노출된다는 점입니다. 물가 상승으로 인해 화폐의 가치가 떨어지는데, 만기 환급금은 현재가치보다 훨씬 적게 반환받게 됩니다.
예를 들어, 40세에 가입해서 80세 만기에 반환받는 금액은 현재가치로 볼 때 매우 적은 금액이 됩니다.
순수 보장형 선택해야하는 이유
순수 보장형은 월 보험료가 매우 저렴하며, 보험료가 순수하게 보장에만 사용되기 때문에 사업비나 부가적인 비용이 없습니다.
또한, 돈의 가치 하락에 크게 노출되지 않고, 실제 보험 가입자들의 선택지로 많이 사용됩니다. 만기 환급형과 순수 보장형 중 어떤 것을 선택해야 할까요? 이는 개인의 상황과 우선순위에 따라 다를 수 있습니다.
하지만 일반적으로 보험료를 절감하고자 한다면 순수 보장형을 선택하는 것이 유리합니다. 만기에 반환받는 금액보다 월 보험료의 저렴함이 더 큰 이득이 될 수 있기 때문입니다.
마치며
보험 가입 시 만기 환급형과 순수 보장형 중 어떤 것을 선택해야 할지 혼동되는 경우가 많습니다. 하지만 만기 환급형은 비용이 많이 들고, 실제로 돌려받는 금액은 예상보다 적을 수 있습니다.
따라서 순수 보장형을 선택하여 보험료를 절감하는 것이 좋습니다. 순수 보장형은 월 보험료가 저렴하고, 돈의 가치 하락에 크게 노출되지 않기 때문에 합리적인 선택입니다.
보험 가입 시 자신의 상황과 우선순위에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
