보험료는 매달, 매년 내야하는 부담스러운 존재입니다. 그래서 무조건 좋아보인다고 보험을 계속 가입한다면 고정지출이 늘어나 결국 해약하게 되어 더 큰 손해를 보게됩니다.
하지만 가입할 때 보험료 납부 방식만 잘 정해도 소비자한테 이득이라는 사실 알고 계셨나요? 바로 ‘전기납’을 활용하는 것입니다.
사실 전기납은 보험설계사한테서는 찾기 어려운 상품이며 온라인으로 찾아서 가입해야 하는 상품이기도 합니다. 그만큼 보험사에서 잘 판매 안 한다는 건, 다시 말해 보험사에서는 손해이기떄문입니다.
🔻 아래에서 전기납이란 무엇인지 그리고 장점, 단점에 대해 자세히 살펴보고 20년납이 아닌 전기납을 추천하는 이유에 대해서 알아보겠습니다.
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보험 전기납 장점
전기납이란 보험 기간 동안 보험료를 꾸준히 지불하는 방식으로 보험 가입 후 처음 20년만 보험료를 지불하는 일반적인 ’20년 납입’ 방식과는 다르게, 보험 보장 나이가 80세이면서 납입도 80세까지 계속해서 납부하는 것을 ‘전기납’이라고 합니다.
🔻 이런 납입 방식 장점은 아래에서 확인해 보겠습니다.
저렴한 월 보험료
전기납의 장점은 저렴한 월 보험료입니다. 보험료를 보험 기간 내내, 즉 80세나 100세까지 납입하게 되면 월 보험료는 상당히 저렴해집니다.
예를 들면, 30세 가입자가 암보험 80세 만기를 가입할 때 납부 방식을 ’20년 납입’으로 설정하는 것과 80세 만기 / 80세까지 납부 방식(전기납)으로 설정한 것을 비교해 보면 각각 2만원과 1만3천원입니다.
이는 전기납 방식을 선택하면 월 보험료가 약 1/3로 감소한다는 것을 의미합니다. 보험을 장기간 유지하는 데 가장 중요한 것은 바로 이러한 저렴한 월 보험료입니다.
하지만 총 금액으로 보면 80세 만기 20년 납입은 총 480만 원 vs 780만 원으로 300만 원이나 전기납이 손해인 것 같아 보입니다. 그럼에도 불구하고 이러한 이유는 아래 더 설명을 드리겠습니다.
시간이 지날수록 적어지는 보험료 부담
시간이 지남에 따라 체감하는 보험료 부담이 줄어들게 됩니다. 예를들어 2012년 2만 원은 2022년도 환산금액이 2만3,460원입니다. 즉, 12년도 2만원의 가치를 보존하려면 3,460원이 더 필요하게 되는 겁니다.
🔻 아래 링크를 통해 물가상승률에 따른 화폐가치를 간단하게 계산해보실 수 있습니다. 지금의 화폐가 얼마나 가치있는 지 한번 계산해보시길 바랍니다.
이렇게 화폐의 가치는 시간이 흐를수록 떨어지며, 나이를 먹을수록 보통의 급여가 상승하기 때문에, 보험료 부담도 시간이 흐를수록 줄어들게 됩니다.
비갱신형 상품의 경우 보험료가 시간이 흐름에 따라 인상되지 않으며 이렇게 됨으로써 보험료에 대한 부담감이 점점 줄어들게 됩니다.
그럼, 얼마정도 보험료가 과연 적절할까요? 아래 포스팅을 함께 읽어보시길 추천드립니다.
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보험료 면제 혜택
전기납 방식을 선택하는 경우, 암 등의 큰 병에 걸릴 경우 보험료 면제 혜택을 받을 수 있는 상품들이 있습니다.
즉, 80세까지 전기납으로 보험을 유지하고 있는 동안 암 진단 등의 큰 병에 걸리면 그 이후의 보험료 납부를 면제받을 수 있는 것입니다.
하지만 ’20년 납입’을 선택한 경우, 보험료를 이미 완납한 상태에서는 이런 면제 혜택을 받을 수 없습니다. 예를 들어 30대 남성이 20년 완납을 하고 55세 때 암에 걸리면 보험료 면제 혜택을 못 받습니다.
반대로 전기납을 선택한 사람은 이러한 혜택을 받을 수 있죠. 그렇기 때문에 전기납 가입 시에 이런 혜택이 있는 보험인지 확인하시고 가입하시는 게 좋습니다.
🔻 참고로 가입하면 이득인 보험 그리고 필요한 이유에 대해 정리한 포스팅도 있으니 꼭 읽어보시길 바랍니다.
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보험 전기납 단점
그러나 전기납이 항상 최적의 선택이라고는 말할 수 없습니다. 일부 3대 질병 진단비 보험 상품에는 전기납 옵션이 없기도 합니다. 이외에도 아래와 같은 전기납 단점들이 있습니다.
장기적 시각에서 본 높은 총 보험료 부담
전기납 방식은 월별로는 보험료가 저렴하게 책정되지만 장기적인 관점에서 보면 보험 기간이 길어짐에 따라 총 보험료가 증가합니다.
즉, 보험 기간이 끝날 때까지 보험료를 납입해야 하므로 그 기간 동안의 총 보험료는 상당히 크게 늘어날 수 있습니다. 이를 감당할 수 있는 재정 상태인지 검토해야 합니다.
장기 납입 기간 동안의 경제적 불확실성
전기납 또 다른 단점은 장기간 보험료를 지불해야 한다는 점에서 오는 경제적 불확실성입니다. 장기간 동안 보험료를 지속적으로 납입하려면 경제적인 안정성이 필요하며, 이는 항상 보장되지 않습니다.
예를 들어, 미래의 재정 상태, 경제적 환경, 직업 상태 등에 대한 불확실성이 보험료 납입에 영향을 줄 수 있습니다. 또한, 긴 기간 동안 보험료를 납입하는 동안에는 다른 투자 기회를 놓칠 수도 있습니다.
연령 상승에 따른 보험료 증가
마지막으로 보험 가입 시 연령이 높을수록 보험료가 증가한다는 점입니다. 보험료는 보험 가입자의 연령, 건강 상태 등에 따라 결정되는데 나이가 많을수록 보험료가 상승합니다.
따라서 고령에서 보험에 가입하는 경우 초기 보험료가 높아져 전기납 방식을 선택하는 것이 부담스럽게 느껴질 수 있습니다.
이는 특히 퇴직 후 소득이 감소하는 경우나 고령자가 되면서 건강 상태가 악화되는 경우에 더욱 그렇습니다.
마치며
그럼에도 불구하고 전기납을 추천하는 가장 큰 이유는 보험료의 안정성과 예측 가능성에 있습니다.
전기납은 고정된 보험료를 장기간 동안 지불하는 방식으로 이는 보험 가입자에게 안정적인 보험료 부담을 제공합니다. 또한, 예측 가능한 보험료는 장래의 경제적 계획을 세우는 데 큰 도움이 됩니다.
전기납은 초기에는 부담이 될 수 있지만 장기적인 시각에서 보면 보험료 부담이 시간이 흐를수록 상대적으로 줄어드는 이점을 가집니다.
그리고 긴 보험 기간 동안 생길 수 있는 다양한 사고에 대비할 수 있으며 특히 중요한 것은 암이나 큰 질병 등의 위험에 대비할 수 있다는 점입니다.
이러한 관점에서 볼 때 전기납은 보험료 부담을 줄이고 미래를 안정적으로 준비할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
