4세대 실손 실비보험 장단점 5가지 분석 비교(할증, 할인, 자기부담률)

4세대 실손보험은 2021년 7월에 나왔습니다. 4세대 실손 보험에 관해서는 불만의 의견도 많습니다. 하지만 이제 가입하는 분들은 4세대 실비로 가입할 수밖에 없으므로 4세대 실비보험이 이전 세대와 비교하여 어떤 점이 달라졌는지 자세히 살펴보겠습니다.

1~3세대 실비보험은 판매가 종료되어, 2021년 8월 이후 신규 실비보험 가입자는 4세대 실비보험으로 밖에 가입할 수밖에 없습니다.

1~3세대 실비보험 가입자가 실손보험 전환을 할 때도 현재 4세대 실비보험으로만 가능하다는 점 알고계셔야합니다. 그래서 더욱 4세대 실손보험이 어떤 상품인지 알고계셔야합니다.

🔻 아래에서는 4세대 실손보험 장점, 단점 그리고 전환 대상 및 방법에 대해서 알아보겠습니다.

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4세대 실손보험 장점 및 단점

1-1. 장점-급여항목 보장 강화

급여 부분의 보장이 일부 강화됐습니다. 3세대 실손보험에는 없던 불임 관련 질환, 선천성 뇌 질환, 치료 필요성이 인정되는 피부질환 등에 대한 보장이 생겼습니다.

1-2. 장점-저렴한 보험료

보험료 이미지

실손 보험료가 많이 낮아졌습니다. 1세대 실비보험의 약 70%, 2세대 실비보험의 50%, 3세대 실비보험보다는 10%가량 더 저렴합니다.

따라서 1~2세대 실손보험 가입자 중 보험료가 부담스러운 분이라면 ‘실손 전환제도’를 통해 4세 대 실비보험으로 전환할 수 있습니다. 실손 전환제도를 통하면 지금까지의 치료이력, 보험금 청구력 등에 상관없이 무심사 조건으로 전환할 수 있다는 장점이 있습니다.

2-1. 단점-자기 부담률 증가 및 재가입주기 축소

4세대 실손보험의 단점으로 꼽히는 자기 부담률 증가와 재가입주기 축소가 있습니다. 자기 부담률이 급여 20%, 비급여 30%로 늘어나, 병원 치료비 부담이 늘어나게 되었고, 비급여 통원 공제금액도 최소 3만 원으로 늘어났습니다.

그리고 15년이었던 재가입 주기가 5년으로 줄어들어 가입 후 5년이 지나면 그때 판매되고 있는 실손보험으로 자동 재가입됩니다.

예를 들어 5년 후 재가입 시점에 5세대 실손보험이 판매되고 있다면 보장이 줄었더라도 자동으로 5세대로 가입됩니다.

2-2. 단점-까다로워진 비급여 항목

보험의 손해율 상승 주범으로 알려진 도수치료, 비급여 주사제 등 비급여 항목에 대한 보장 요건이 까다로워졌습니다.

도수치료의 경우 이전 3세대 실비보험에서는 한도금액 50회까지 인정되었지만, 4세대 실비보험에서는 매 10회 실시마다 병적 완화 효과가 있는지 확인하고, 치료 효과가 있는 경우에만 연간 최대 50회까지 보장됩니다.

또한, 비타민, 영영제 등은 약사법령에 의해 약제별 허가사항 또는 신고된 사항 등에 따라 투여된 경우만 보장됩니다.

즉, 실손보험의 손해율 상승 주범으로 알려진 도수치료, 비급여 주사제 등 비급여 항목에 대한 보장 요건이 까다로워진 것입니다.

2-3. 단점 또는 장점-할증과 할인

이전 세대 실비 보험과 4세대 실비 보험의 가장 큰 차이점은 비급여 이용량에 따라 할인이나 할증이 적용된다는 점입니다. 이전 실손 보험에서는 가입자 중 한 명이 아무리 보험금을 많이 청구해도, 그 가입자만 보험료가 오르진 않았습니다.

전체적인 손해율을 반영해서 가입자 전체의 보험료가 함께 오르는 구조였기 때문입니다.

보험료 할증

하지만 4세대 실손에서는 비급여 진료가 잦은 사람이라면, 다음 해 월 보험료가 최대 4배까지 급증할 수도 있습니다. 전년도 비급여 보험금 수령액이 300만 원 이상이면, 보험료가 300%까지 할증되는 구조이기 때문입니다.

비급여 치료를 많이 받아 보험금을 청구할수록 보험금을 많이 내야 하는 구조가 된 것입니다. 이렇게만 보면 4세대 실비 보험은 손해만 볼 것 같은 느낌입니다.

하지만 금융위원회에서 3세대 실손 기준 시뮬레이션 결과 할증구간 대상자는 전체 가입자의 1.8% 수준이었습니다.

4세대 실손보험 할인

즉, 1.8%를 제외한 나머지 98.2% 가입자들은 그대로 유지되거나 5% ~ 무사고 시 10%까지 할인을 받을 수 있습니다.

이런 점은 병원에 자주 가지 않는 사람에게는 오히려 혜택을 볼 수 있게 된 것입니다. 그래서 할증 및 할인은 병원을 이용하는 빈도에 따라 단점 또는 장점이 될 수 있습니다.

4세대 실손보험 전환 대상 및 방법

기존 1~3세대 실비보험에 가입되어있는 분들은 4세대 실비보험으로 무심사 전환할 수 있습니다. 하지만 아래의 3가지 경우 심사를 받으셔야합니다.

보장종목 확대 시(상해 > 상해+질병, 질병 > 상해+질병)

신규로 보장확대된 질환 중 심사가 필요하다고 예외적으로 인정된 경우

✅ 계약전환청약을 철외한 이후 재차 전환을 청약하는 경우

4세대 실손보험으로 전환 후 6개월 이내 보험금 수령이 없는 경우에는 계약 전환을 철회하고 기존 실손보험으로 돌아갈 수 있습니다.

하지만 기존 보험으로 복귀 후, 다시 4세대 실손으로 재전환할 경우 전환 심사를 거쳐야하는 점 참고하시길 바랍니다.

마치며

실손보험은 다모아 보험 사이트를 이용하시면 가격 비교가 한눈에 파악하기 좋습니다. 그 외로 모든 보험회사에 판매하고 있으니 부담없이 상담하시고 가입하시면 되겠습니다.

처음 4세대 실손보험이 나왔을때 자기부담률이 증가해 비평이 많이 나왔던건 사실입니다. 하지만 현재 실손보험은 4세대 밖에 가입할 수 없는게 현실입니다.

사실 이전세대에 비교해서 아쉬운점이 있는건 사실입니다만, 실손보험은 보험중에 가장 중요하며 가성비 높은 보험입니다. 그리고 보험의 핵심인 최대한 길게 부담없이 유지하기 좋은 보험은 실비보험 밖에 없습니다.

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